Le taux d’assurance d’un prêt immobilier se situe en moyenne entre 0,10 % et 0,25 % pour un emprunteur de moins de 30 ans, et dépasse 0,70 % après 50 ans. Ce taux s’applique au capital emprunté et se compare d’une offre à l’autre grâce au TAEA, le taux annuel effectif de l’assurance.
L’assurance pèse lourd dans le coût total d’un crédit : sur vingt ans, quelques dixièmes de point d’écart représentent plusieurs milliers d’euros.
Les taux moyens d’assurance de prêt immobilier par tranche d’âge
Les fourchettes ci-dessous sont des moyennes publiées par le courtier Cafpi. Votre taux réel dépend de votre profil et du contrat choisi, mais l’ordre de grandeur est le suivant.
| Tranche d’âge | Taux moyen |
|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,10 % à 0,25 % |
| 30 à 40 ans | 0,25 % à 0,40 % |
| 40 à 50 ans | 0,40 % à 0,70 % |
| Plus de 50 ans | 0,70 % à 1,20 % |
le taux est multiplié par plus de quatre entre 30 ans et 50 ans, parce que le risque de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail augmente avec l’âge.
Ces moyennes valent surtout pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire un contrat externe choisi à la place du contrat groupe de la banque. La délégation offre souvent des taux plus compétitifs, car le contrat groupe mutualise tous les profils et pénalise donc les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
Calcul de l’assurance de prêt immobilier : de quoi dépend la cotisation
Le taux s’applique de deux façons. Sur le capital initial, la cotisation reste identique chaque mois jusqu’à la fin du prêt. Sur le capital restant dû, elle diminue à mesure que vous remboursez.
Prenons un prêt de 200 000 euros sur 20 ans avec un taux de 0,30 %, valeur située dans la fourchette des 30 à 40 ans. Sur le capital initial, la cotisation annuelle est de 600 euros, soit 50 euros par mois et 12 000 euros au total.
Sur le capital restant dû, la cotisation démarre au même niveau puis baisse chaque année. Le coût total tombe à environ la moitié, soit près de 6 000 euros. Ce coût s’ajoute aux intérêts : pour en mesurer le poids, consultez le point sur les prévisions de baisse des taux.
TAEA : le chiffre qui permet de comparer deux offres
Le TAEA exprime le coût annuel de l’assurance en pourcentage du capital emprunté, frais compris. L’offre de prêt doit l’afficher, ce qui permet de comparer un contrat groupe et une délégation sur la même base.
Il ne se confond ni avec le taux nominal de l’assurance, qui ne comprend pas tous les frais, ni avec le taux d’intérêt du crédit. Pour situer ce dernier, le niveau actuel des taux de crédit immobilier donne la référence côté prêt.
Pour un même emprunteur, l’écart de TAEA entre deux contrats est parfois du simple au double. Cafpi cite par exemple 0,34 % pour une assurance bancaire contre 0,1095 % en délégation, chez un emprunteur de 25 ans (exemple daté d’avril 2022).
Ce qui fait monter ou baisser le taux de l’assurance emprunteur
L’âge compte le plus, mais plusieurs autres paramètres jouent sur la cotisation :
- L’état de santé, déclaré dans le questionnaire médical : un risque aggravé entraîne une surprime ou une exclusion.
- Le tabac : un fumeur paie un taux nettement plus élevé qu’un non-fumeur du même âge.
- La profession et les sports à risque, qui peuvent donner lieu à des exclusions de garanties.
- Les garanties choisies : décès et perte totale et irréversible d’autonomie sont obligatoires en pratique, tandis que l’incapacité de travail ou la perte d’emploi alourdissent la cotisation.
Pour un couple, la quotité répartit la couverture entre les deux emprunteurs. À 100 % chacun, le prêt est garanti deux fois et la cotisation grimpe. La durée du prêt joue aussi : plus il est long, plus l’assurance coûte cher au total.
Réduire le taux : délégation, changement de contrat et droit à l’oubli
Le premier levier est la délégation d’assurance dès la souscription du prêt. La banque peut la refuser seulement si les garanties du contrat externe sont moins bonnes que les siennes : elle exige une équivalence de niveau.
Le deuxième est le changement de contrat en cours de prêt. Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur peut résilier son assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Pour savoir si l’opération vaut le coup, lisez l’analyse du changement de contrat d’assurance en cours de prêt.
Les emprunteurs qui ont eu un cancer disposent du droit à l’oubli : passé un certain délai après la fin du protocole thérapeutique, ils n’ont plus à le déclarer. Pour les autres risques de santé aggravés, la convention AERAS organise l’accès à l’assurance et au crédit.
La loi encadre aussi le questionnaire médical : sous certaines conditions de montant assuré et d’âge, il est supprimé. Cela évite une surprime à ceux qui ont un antécédent de santé.
Après 50 ans : les leviers quand le taux s’envole
Après 50 ans, la tranche la plus chère affiche des taux de 0,70 % à 1,20 %. Un contrat groupe devient vite pénalisant, d’où l’intérêt de comparer plusieurs délégations.
Vous pouvez aussi ajuster les garanties en retirant celles dont vous n’avez pas besoin, par exemple la perte d’emploi si vous êtes proche de la retraite. Une quotité plus faible sur l’emprunteur le plus âgé, reportée sur le plus jeune, réduit la cotisation. Raccourcir la durée du prêt aide aussi.
Quand l’assurance reste trop chère, une autre garantie peut la remplacer en partie. L’hypothèque comme garantie de prêt a un coût de notaire, mais ne dépend pas de l’âge. Pour un petit montant, l’emprunt sans garantie reste possible dans certaines limites.
Un contrat à 0,70 % sur 150 000 euros représente 1 050 euros par an sur capital initial : à ce niveau, comparer les offres rapporte plus que sur un contrat à 0,15 %.
